刘以栋: 美国退休生活注意事项

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美国退休生活注意事项

刘以栋

在中国,一个人的黄金年代是青春年代;在美国,一个人的黄金年代是退休以后的时光。中国的黄金年代是因为我们像早上八九点钟的太阳,金光灿烂;美国的黄金年代是因为我们像秋收季节,一片金黄。

为了享受退休以后的好时光,我在这里编译一篇美国退休生活注意事项,供大家参考。我不做这方面工作,所以不到之处请多包涵。

第一,医疗保险

人年老以后,身体容易出毛病。在美国如果没有医疗保险的话,那么医生的账单可能是天文数字。

大部分美国的退休人士依靠美国的政府退休保险(Medicare)。

到了65岁的时候,除非你的单位有终身退休医疗保险,否则你一定要去 政府医疗保险部门去申报你65岁了。即使你65岁的时候不需要政府的保险,你也需要去申报,否则你以后要多交保费。当然,如果你的工作单位有自己的保险系统,你可以不用政府医疗保险计划。

政府保险计划包括四个部分,住院保险(Part A),看医生保险(Part B), 买药保险(Part D)和辅助保险 (Medigap)。买药保险和辅助保险的价格因人而异,各个州也不一样。在65岁以前,你要做这方面的规划,这里就是提醒大家这是必须考虑的事情。

目前估计退休家庭一年的医疗费用在一万二千到一万五美元一年。专业人士估计,一个65岁的退休人士,在未来20年医疗方面的费用达26万到40万美元,这还不包括长期护理费用。

第二,长期护理保险

对许多人来说,健康造成的生活不能自理问题比死亡还可怕。丈夫一般不喜欢讨论长期护理问题,因为女人长寿,更需要长期护理。

长期护理保险(Long Term Care)很贵,种类也很多。这跟汽车保险一样,你买了保险,但是如果你没有用,可能就废了。

如果你决定买医疗保险,那么要根据自己的健康情况,买适合你的护理保险。

如果你决定不买,那么你可以每年存下一笔钱,作为以后长期护理的费用。作为一个整体,大概50%的 65岁以上的人在未来20年里需要长期护理。如果你是高收入人士,那么80%的情况下你在80岁以前不需要长期护理,这样你就不需要购买长期护理。当然也是后果自负。

一个人在人生最后阶段,一般都需要长期护理,这是难以回避又难以接受的挑战。

我们小时候看古典小说时,经常看到好人最后无疾而终,现在看来是心血管方面的疾病的可能性比较大。虽然走的突然,但是也省却了许多尴尬。

第三,反向抵押贷款

长期护理很贵,这笔钱怎么来。

如果你真是穷人,你可以靠政府的穷人保险(Medicaid)。穷人的标准是,你没有收入,账号上的钱不到 2000 美元。穷人保险保长期护理 (Home Health Care),普通人的保险不包括长期护理,世界就是这样不公平。

对不是穷人的中产阶级,可以靠反向房屋按揭贷款。

我们买房时,靠房子做抵押,付按揭贷款,这样就可以有房子住。

我们老了以后,没有房屋贷款了,可以把房子抵押给银行,从银行那里借钱用。等一辈子过去了,或者你不愿意再住在家里了,把房子卖了,还银行的钱。房子的增值部分还可以留给子女。房屋价格跌了,银行倒霉。

反向贷款可能有很多费用,有时不如直接把房子卖了,换个小房子。各人的情况不同,要做具体分析。

第四,家庭护理

中国人说养儿防老,美国养老主要靠女儿,然后是女婿,最后是儿子。听说中国现在也是这样。

照顾老人包括两部分,护理顾问(Health Care Advisor) 和 护理员 (Caregiver)。护理员一般是女儿。

护理顾问协调老人的疾病治疗,跟不同的医生打交道,安排治疗计划,处理保险公司的文件工作,一年收费五千到两万美元不等。

家庭护理是繁琐而劳累的工作。保险公司估计,家庭护理的女儿,一年未来损失大概 65万美元。这里包括现在的收入损失,未来的社会保障金损失 (因为护理没有收入),和工作福利损失。

第五,身心健康

大部分人退休以后,担心自己的经济来源,但是,最重要的是个人健康,特别是心理健康。

一个有权势的人退休以后,做个普通人,心理健康需要特别转换。

每个50岁以上的人,每天至少要花 半个小时来照顾自己的健康。在自己健康方面的投资,是最好的投资。

如果可能的话,可以工作到死。工作除了带来钱的好处以外,工作还可以维持一个人的朋友圈和生活习惯,学习新的知识,这些都有利于健康。

 

我以前在长寿文章里,提到推迟领社会保障金。那个想法完全是针对长寿可能带来的挑战而准备。对大部分人来说,如果不是特别长寿,早领社会保障金在拿回来钱的总数上,应该更合算。

cng 发表评论于
The idea is to die young, as late as possible...
chongqingguy 发表评论于
这个皮有多恨儿子或者说没有儿子。为什么说养老只依靠女儿而儿子靠不住?极端的性别歧视。文中漏洞百出还上热搜。
皮皮蝦 发表评论于
回复 'nightrose' 的评论 : 谢谢指出, 应该是“未来一共损失”。
皮皮蝦 发表评论于
回复 '清漪园' 的评论 : 谢谢指出, 应该是“未来一共损失”。
清漪园 发表评论于
夜玫瑰妹妹的评论用中文啦!我同样也在纳闷“一年损失65万美元”这个数字,LZ是不是笔误?是不是6.5万?
华府采菊人 发表评论于
最幸福的是一下子嗝了屁了, 最可怕的是“拖死狗”!
老三届们都已近这件事了,世事难料, 要想准备得那么万全, 难哪
高斯曼 发表评论于
非常好,收了,谢谢分享!
nightrose 发表评论于
“家庭护理的女儿,一年未来损失大概 65万美元”。要是有这么多钱,多少个女儿会放弃收入而选择自己在家照顾父母?
如果真出钱请人照顾,一年十万也够了(当然要请一个专业团队照顾,又要管吃饭住宿看病肯定不够,但是只按请一个非专业医疗护工算)。
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